бюрократия

Статья о несовершенстве российского законодательства в области банковского кредитования

от 21.07  |  Все статьи
Уважаемые Дамы и Господа !

Предлагаемая Вашему вниманию информация и документы свидетельствуют не только о несовершенстве российского законодательства в области банковского кредитования, но и о возможностях борьбы с негативными явлениями и реального отстаивания своих прав заемщиков по обязательствам, вытекающих из кредитных договоров. Представленные на сайте обращения, судебные решения, исковые заявления, отзывы и пр. документы выработаны в результате обобщения многолетней судебной практики и соответственно Вам предлагается апробированный способ защиты Ваших прав. Насколько он эффективен – решать Вам.

Если Вам интересно, то пожалуй начнем. В России давно бытует мнение, что с банками спорить бесполезно, поскольку все документы, предлагаемые заемщику для подписи. уже содержат все условия, определяющие приоритет банка по всем вопросам и соответственно признать неправоту банка в суде невозможно. Сотрудники Фонда решили проверить данное утверждение, и было выявлено следующее: Действительно над составлением банковских договоров поработали лучшие юридические умы России и в договор обычно включены все условия, защищающие права банка во всех спорных ситуациях и учтено казалось бы все, что может произойти, но,,,

Любое банковское учреждение является жестко регламентируемой структурой: то есть банк всю свою деятельность строит на императивных ( обязательных для исполнения) указаниях Центрального банка РФ и других законов РФ, которые порой сводят на нет все условия, предусмотренные банком в кредитном договоре. Соответственно, чтобы исключить подобное рода неудобства банк просто не включает в условия договора неудобные ему пункты.

Именно поиском отсутствия в кредитных договорах подобных обязательных условий и были заняты сотрудники Фонда, которые были применены в качестве защиты прав заемщиков в судебных инстанциях при рассмотрении дел о взыскании сумм задолженности по кредитным и ипотечным договорам.

Поговорим о двух направлениях банковского кредитования :

  • Ипотечное кредитование для приобретения гражданами РФ квартиры
  • Получение наличных денежных средств через пластиковую карточку ЗАО «Банк Русский Стандарт»


По-первому направлению.

Гражданин заемщик желающий приобрести квартиру через ипотечное кредитование обращается в банк , собирает требуемые банком документы, получает предварительное согласие банка о предоставлении кредита, подписывает договор купли-продажи квартиры с продавцом, Кредитный договор ( при ипотеке в силу закона) и Закладную. В дальнейшем он вступает в право собственности на приобретаемую квартиру, получает Свидетельство о государственной регистрации права, в котором регистратором сообщается, что квартира находится в залоге у банка в силу закона и поэтому не подлежит какому либо отчуждению без согласия банка-залогодержателя.

Подписывая все условия договора заемщик предполагает, а банки не спешат его уверить в обратном, что в случае отсутствия возможности произведения ежемесячных платежей в течение трех раз подряд банк вправе досрочно потребовать возврата всего выданного кредита и обратить взыскание на ипотечную квартиру. То есть заемщик предполагает, что в случае неуплаты банк попросту заберет у него квартиру по цене указанной в кредитном договоре и тем самым будут покрыты все задолженности по выданному ипотечному кредиту.

К сожалению на практике все выглядит совершенно иначе. Обратите внимание: в определенных договором случаях банк вправе потребовать досрочного взыскания выданного кредита, но при этом не он не требует досрочного расторжения договора. Получается, что даже после судебного решения о взыскании с заемщика всей суммы кредита и обращения взыскания на ипотечную квартиру у банка остается право требовать с заемщика все ежемесячные платежи, предусмотренные договором. И если заемщик не поставит барьер, то будьте уверены - банк своим правом воспользуется.

Гражданским Кодексом РФ и Законом «О банках и банковской деятельности» такой барьер возможен. И те заемщики, которые не воспользовались данным барьером в настоящее время ощущают на себе все давление банка.

На этом неприятности заемщика должника не заканчиваются. Банк в судебном заседании просит обратить взыскание на ипотечную квартиру и представляет суду оценку стоимости данной квартиры на момент рассмотрения судебного дела. Как правило, такая оценка существенно ниже той стоимости, которая определена сторонами в кредитном договоре и Закладной. Правомерно ли требование банка в данном требовании. По мнению фонда – нет. Давайте порассуждаем :

  • во-первых, в кредитном договоре отсутствует право банка уменьшать стоимость ипотечной квартиры, следовательно заявляя такие требования банк–взыскатель выходит за рамки достигнутых договоренностей сторон и нарушает ст. 309 ГК РФ,
  • во- вторых, любое заявленное требование взыскателя должно опираться на закон. Такой закон банк-взыскатель суду представить не может. Тем не менее согласно ст. 344 ГК РФ банк-залогодержатель вправе назначить новую оценку стоимости залога при условии возможном уменьшении залоговой стоимости имущества в случаях, когда залогодатель – заемщик сознательно своими действиями ухудшает предмет залога , что может привести к уменьшению его стоимости. Как Вы понимаете в большинстве случаев оценка производится оценщиком без визуального осмотра ипотечной квартиры и поэтому банк–взыскатель не может представить суду каких либо доказательств влияющих на уменьшение стоимости залога.
  • в-третьих , давайте вспомним о Закладной: заявляя об изменении залоговой стоимости ипотечной квартиры банк обязан внести соответствующие изменения в Закладную в установленном законом порядке, чтобы не возникло противоречий между образовавшейся разницей в стоимости квартиры, указанной в новой экспертной оценке, представляемой судам банком и в Закладной, поскольку в соответствии со ст. 13 , п.4 ст. 14 Закона ФЗ-102-ФЗ от 16.07.1998 г. «При несоответствии закладной договору об ипотеке или договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается содержание закладной, если ее приобретатель в момент совершения сделки не знал и не должен был знать о таком несоответствии».


Тем не менее, несмотря на вышеприведенные аргументы все суды Республики Татарстан выносят решения, полностью удовлетворяя заявленные требования банка. И в своих решениях ни один судья так и не захотел ( или не смог) разъяснить, почему суд принял доводы банка-взыскателя и почему отклонил вышеприведенные доводы заемщика-должника. К сожалению так поступают и все последующие судебные инстанции.

Но на этом неприятности для должника заемщика не заканчиваются: Возбуждается исполнительное производство, в рамках которого ипотечная квартира выставляется на торги по первоначальной цене продажи, определенной судом. В процедуре проведения торгов, сотрудники Фонда не участвовали и поэтому не располагают информацией о порядке его проведения, но Фонду известно, что ни одна из квартир не была продана третьим лицам. Все ипотечные квартиры забрал банк–взыскатель, но по цене на 25 процентов ниже, чем была установлена судом и по окончании данного действия заемщик –должник остался должен банку несколько сотен тысяч рублей ( а в некоторых случаях и более миллиона рублей).

Фонд о вышеназванных фактах направил обращение Президенту РФ, в Центральный банк РФ и Национальный Банк РТ, в котором подробно изложил сложившуюся в Республике Татарстан практику, но к сожалению действенных мер пока никто не принял. Со всеми направленными обращениями и ответами на них Вы можете ознакомиться на нашем сайте.

Юридическая кухня первого направления

Для приготовления юридических блюд нам потребуется следующие законы: ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О Банках и банковской деятельности», ст. ст. 309, 344, 450-453, 811 ГК РФ, ст. 13 , п.4 ст. 14 Закона ФЗ-102-ФЗ от 16.07.1998 г., а также следующие разработанные сотрудниками фонда документы.
1.претензия о досрочном расторжении кредитного договора
2.отзыв на исковое заявление
3. кассационная жалоба на решение суда
4. надзорная жалоба на решение суда
5. документы, необходимые для обжалования действий судебного пристава-исполнителя.

Просим учесть, что при приготовлении блюд необходимо соблюдать последовательность их приготовления, а также по возможности рассчитывать сроки их приготовления.

Отпечатанные документы подавать к столу судьи в превосходном настроении и с полно уверенностью в своей правоте – ведь от этого приготовленные Вами блюда будут выглядеть еще более аппетитными и кто знает – может Вам повезет.

Второе направление: Получение наличных денежных средств через пластиковую карточку ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Наибольшее распространение подобного рода кредитование получило в РТ в 2005-2007 г. происходило это примерно так :

  • Заемщик подписывал установленной формы заявление в банк на предоставление ему потребительского кредита и зачислении данной суммы на счет торговой организации, в которой заемщик приобретал какой либо товар или услугу. На второй стороне данного заявления было мелким шрифтом напечатано, что в случае если банк в будущем пришлет заемщику пластиковую карту и заемщик ее активирует, то будет считаться, что между сторонами возникли договорные отношения по договору о выпуске карты и кредитному договору, при условии, что заемщик воспользуется этими заемными денежными средствами.
  • Заемщик активировал полученную по почте карту и снимал ( обычно через банкомат) наличные денежные средства в среднем от 50000 руб. до 100000 руб. После этого заемщик начинал платить ежемесячные платежи. Рано или поздно заемщик обращался за выпиской по счету в банк из которой узнавал, что все денежные средства, полученные банком, были зачтены последним в погашение процентов, комиссий, штрафов иных платежей, но сумма основного долга так и оставалась неизменной. Понимая, что его обманули, заемщик переставал платить вообще. Банк в таких случаях тут же реагировал следующим образом : бесконечные телефонные звонки с угрозами применения санкций за невыполненные обязательства, вплоть до обращения взыскания на квартиру, обзванивание соседей, родственников, руководителей по месту работы и прочие «незаконные прелести» в виде привлечения мнимых судебных приставов к описи домашнего имущества. Не добившись результата, банк обращается с заявлением на выдачу судебного приказа к мировому судье судебного участка Вахитовского района г. Казани. Мировой судья выносит судебный приказ о взыскании заявленных банком сумм и рассылает вынесенный судебный приказ банку и заемщику –должнику. Заемщик если в установленные в данном приказе сроки не направляет возражения, то Приказ вступает в законную силу и попадает на исполнение к судебным приставам-исполнителям, которые принимают меры к принудительному взысканию данного судебного акта. Если же заемщик осмеливается послать в установленные сроки возражения , то судебный приказ мировым судьей отменяется и тогда банк уже вынужден подать исковое заявление о взыскании задолженности и судебное разбирательство происходит в полном объеме с выяснением всех обстоятельств. Обычно подобные исковые требования предъявляются банком в Набережночелнинский городской суд, который выносит решение, в котором полностью удовлетворяет заявленные банком исковые требования.


На первый взгляд кажется, что все действия банка и судов законны и поэтому нет никакого смысла отстаивать свои права, но так ли это на самом деле? Фонд утверждает, что все вышеперечисленные действия являются противозаконными, включая и процессуальные действия судов.

Начнем с самого начала
Заемщик получил выписку по счету, в которой на первой странице размещена информация :

  • о снятых со счета деньгах,
  • о наличии открытого лицевого счета,
  • о номере выпущенной банком карты,
  • о номере договора.
Если заемщик сравнит номер договора с номером, указанным в заявлении о предоставлении потребительского кредита то обнаружит, что номера не совпадают. Следовательно заемщик заключил с банком какой то другой договор.

Так какой договор заключил заемщик, насколько он законен или должно быть заключено несколько договоров.

Попробуем разобраться. По мнению Фонда.
В соответствии с действующим законодательством банк должен был заключить с гражданином 5 договоров:

  • договор о предоставлении и обслуживании пластиковой карты, регламентирующей порядок ее выпуска, обращения, возможности утери, порядка использования и т.д.
  • договор открытия банковского счета, на котором отражаются все операции, производимые с денежными средствами владельцем счета – владельцем карты
  • договор о безакцептном списании денежных средств с открытого банковского счета в погашение полученного владельцем счета кредита, поскольку без него банк не имеет права зачислять суммы поступившие на счет в погашение выданного кредита
  • кредитный договор о предоставлении заемных денежных средств и обязательств по его исполнению в котором установлен график платежей, срок договора и пр.условия
  • письменное соглашение о взыскании штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по всем вышеперечисленным договорам.


Как понимает Фонд - таких договоров получатель карты не заключал, поскольку пластиковую карточку он получил от банка простым письмом и соответственно, никаких документов с банком не подписывал.

Теперь обратимся к законам. Если Гражданский Кодекс РФ не определяет обязательную письменную форму для заключения договоров по открытию банковского счета, то в обязательном порядке под угрозой ничтожности такого договора обязывает стороны заключать кредитный договор и соглашение о взыскании штрафных санкций по любым договорам. И отсутствие установленной законом письменной формы влечет отсутствие обязательств заемщиков по несуществующему кредитному договору и соглашению о взыскании штрафов. Банк естественно считает по-другому: по мнению банка между сторонами существуют договорные отношения по всем вышеприведенным договорам в надлежащей письменной форме. Позиции обеих сторон размещены на сайте. К сожалению суды безоговорочно принимают позицию банка в этом вопросе не объясняя при этом, почему доводы заемщика являются неверными. Ведь согласно нижеприведенным нормам закона вывод о наличии или отсутствии договорных отношений по кредитованию однозначен.

п.2 ст. 434 ГК РФ называя способы заключения договоров в письменной форме указывает, что договор может быть заключен путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Какого либо обмена письменными документами между сторонами не состоялось. А также п.1 ст. 160. ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Ст. 820 ГК РФ «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.»

Также Фонд говорит о незаконности вынесения судебного приказа мировым судьей , поскольку в ст. 122 ГПК РФ установлен полный перечь требований, по которым выдается судебный приказ. Судебный приказ выдается, если:

  • требование основано на нотариально удостоверенной сделке;
  • требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
  • требование основано на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта;
  • заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц;
  • заявлено требование о взыскании с граждан недоимок по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
  • заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной работнику заработной платы;
  • заявлено органом внутренних дел требование о взыскании расходов, произведенных в связи с розыском ответчика, или должника, или ребенка, отобранного у должника по решению суда.


По мнению Фонда если судья принимает от банка – взыскателя заявление о выдаче судебного приказа без приложенного кредитного договора, заключенного в письменной форме, этот судья сознательно нарушает закон и недостоин носить судейскую мантию.

Если Набережночелнинский суд принимает к рассмотрению исковые требования банка-взыскателя, вопреки ст. 28 ГПК РФ, которая определяет подсудность по месту жительства гражданина - должника то в действиях суда выявляется, что по представленным в суд документам судья заведомо устанавливает наличие кредитного договора, заключенного между сторонами, несмотря на его фактическое отсутствие, поскольку банк-взыскатель утверждает, что в тексте этого договора установлена договорная подсудность, предусмотренная ст. 32 ГПК РФ которая определяет рассмотрение дела по месту нахождения банка или его филиала.

Юридическая кухня второго направления

Для приготовления нескольких блюд нам потребуются нормы законов: ст. 160,167,331, 434, 408, 444, 820, 1102 ГК РФ. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г., ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I, Письмо ЦБР от 5 октября 1998 г. N 273-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П", Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.), Письмо ЦБР от 5 октября 1998 г. N 273-Т "Методические рекомендации к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года N 54-П", ст. ст. 28, 32 ГПК РФ

А также следующие юридические документы:

  • 1. исковое заявление О признании незаконными требования банка об исполнении обязательств по несуществующему договору и зачете денежных средств в счет погашения суммы неосновательного обогащения
  • 2. отзыв на заявленные исковые требования банка-взыскателя
  • 3. кассационные жалобы и отзывы на них
  • 4. надзорные жалобы


Фонд советует играть на опережение и самим попробовать подать свое первое блюдо на стол судье. Выгоды очевидны : дело будет рассмотрено судом по месту нахождения филиала или представительства банка, который может совпадать адресом Вашего места жительства и судебный процесс будет проходить исключительно по Вашим заявленным требованиям, что существенно ограничивает маневры банка и поможет Вам в дальнейшем оспаривании судебного решения в случае неудачи.

В заключение хочется сказать, что все вышеперечисленные аргументы и сведения собраны нами на сайте с одной единственной целью : не говорить о том как все плохо и безнадежно, а предлагать реальный алгоритм действий для всех тех, кто желает активно бороться за свои права.

В дальнейшем Фонд планирует размешать на сайте все документы и судебные решения, так или иначе касающихся освещаемых Фондом проблем. Аналогично Фонд просит и Вас, уважаемые граждане, в случае достижения Вами каких либо результатов по вышеназванным проблемам размещать свою информацию на нашем сайте. Только сообща мы можем справиться с такими сильными, могущественными и коварными соперниками, коими являются банки. Если все таки кто-то решил воспользоваться нашей юридической кухней – пишите, не стесняйтесь, мы постараемся рассеять все Ваши сомнения и словом и делом.

С Уважением
участник Фонда Моисеев Евгений Анатольевич


Источник:
Нравится